法律小學堂
2022011.18
什麼是債清條例所稱的更生？債清條例有哪些機制可以幫助債務人？
更生程序是什麼？真的可以債務打折嗎？聲請更生的資格與限制？
更生程序是什麼？
用簡單的話來說明更生程序的具體內容，即是債務人針對自己的負債，提出一個長達六年（遇特別情事如天災人禍等不可抗力之故，最多可延長至8年）、至少每三個月還款一次的清償計劃（稱作更生方案），方案經法院認可後，債務人便可依更生方案進行還款，還款期間結束，剩餘債務未清償的部分，視為清償，即「當然免責」。
聲請更生的好處
更生程序通常有債務打折的效果，只要依更生方案履約完畢，即視為清償，不必還盡原來的債務本金與利息，這就是所謂的「當然免責」。
更生資格或條件限制
想要向法院聲請更生，需符合下列資格：
1. 必須先申請過前置協商或前置調解，但不成立或已毀諾（其事由不可歸責於己）。
2. 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動其營業額平均每月20萬元以下。
3. 負債大於資產（若負債超過1200萬元者適用清算程序）。
4. 最重要的要件為「不能清償債務或不能清償債務之虞者」！（簡單來說就是債務金額要大到工作一輩子幾乎都還不完的狀況下，即為有不能清償債務之虞的要件！）
更生流程與各階段注意事項
前置協商或調解不成立，才可以聲請清算。如果協商已成立了，就得毀諾才行，但毀諾事由不可歸責於己，意思就是要有不可抗力的因素導致您毀諾(例如:家中有新成員出生等)，這方面每位法官的認定標準不同，可以直接來電或加LINE幫您費評估喔~
向居住地的管轄法院聲請，準備所需文件以佐證，聲請更生要向法院主張聲請更生的理由為何，債務有多少，財產有多少，收入有多少等等。
提出後，當法院裁定開始更生程序，屆時強制執行事件均須停止。
有擔保債權（意思是有車子、房子去做抵押的債權）與優先債權者除外。
更生程序開始後，由法院公告債權表，當債務人收到後10日內，要提出更生方案，該方案需符合公平公允、盡力清償的原則。
法院裁定更生方案是否公平公允、符合盡力清償的原則的標準無法一概而論，終究需視個案狀況才好下判斷，不過，消債條例有列出基本規範，若有下列情形之一者，其方案會被裁定不認可：
一、更生方案對債權人不公允。
二、整體程序、更生方案違反法律。
三、以不正當的方法使更生方案被債權人會議同意。
四、已申報債務超過1200萬元（此金額法院得因情勢需要，以命令增減之）。
五、更生方案有自用住宅借款特別條款，而債務人有喪失其所有權或使用權之虞。
六、更生方案無履行的可能。
七、債務人有虛報債務、隱匿財產，或對個別債權人允許額外利益。
法院裁定更生方案不認可時，應同時裁定開始清算程序（可提起抗告）。
可能裁定不認可更生方案的可能原因：
一、無正當理由不出席債權人會議，或不回答詢問。
二、不遵守法院之命令，導致更生程序無法進行。
因此對於法院的調查，債務人有答覆的義務，若有不實陳述，法院得處以3千元以上、3萬元以下的罰鍰。
當法院認可更生方案後，債務人依方案進行還款，期間，為了履行更生方案的必要，法院有可能會規定債務人生活不得逾一般人之程度，非經法院許可，得限制出境，但總體來說，其限制較清算程序寬鬆。
待更生方案履約完畢，除不免責債權外，其餘已申報債權的未受償部分、以及未申報債權，均視為消滅，此即當然免責。
不免責債權的範圍：
一、罰金、罰鍰、怠金、追徵金。
二、因故意或重大過失的侵權行為而產生的損害賠償之債務。
三、稅捐債務。
四、履行法定扶養義務的費用。
五、由國庫墊付的費用。
六、因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權。
更生程序的缺點
更生程序有信用註記的問題，意即會產生信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定，更生的註記時間為更生方案「履約完畢」後滿4年。
聲請更生的風險
更生程序最大的風險在於最終的結果是不認可更生方案，但是如上述所言，不認可更生方案的裁定屬於例外，只要聲請時確認沒有例外的可能情況就不需要擔心!
第二種風險是可能在最初法官就沒有認可更生程序開始，最有可能的原因是:
1.沒有不能清償債務或不能清償債務之虞
2.資產大於負債
3.都是有擔保債務
4.極短期的貸款
若真的法官沒有裁定更生程序開始也不用緊張，可以再重新聲請調解或者直接聲請清算程序，重新聲請調解即再向債權人談一個新的還款計畫，只要最終有新的調解方案，就可以依約還款，債權人就不會來扣薪或拍賣財產了!
第三種風險，會不會更生方案最終的結果要還很多?會不會無法負擔？
更生程序要還多少，要依照聲請人名下的財產及收入減支出的餘額來決定，若聲請人名下的確沒有甚麼財產就以收入減必要支出後的餘額作為月付金，還款期間通常為6年，那就可以確定是用少少的金額將債務解決。
但是，聲請人名下的財產不單單只有動產不動產，保險也算是一種財產喔~所以保單價值準備金也是需要評估的!
法律協會的建議
更生程序的進行通常比較冗長，且過程中有許多專業事項需要處理，債務人若無足夠的經驗或知識，容易出錯乃至危害到自身權益，如果有人能從旁協助、提供輔導，相信必能事半功倍。
若您對更生程序尚有任何疑惑，比如更生所需文件、更生方案如何規劃等，都歡迎向我們詢問，切勿輕言放棄，或許前途很遠、很暗，但不要害怕，不怕的人前面才有路。
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