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您有債務困擾嗎？想處理卻不知道使用「債務協商」還是「債務整合」？

 

便讓法律協會來告訴您這兩者的差異，從而找出適合自己的理債方案。

 

債務協商

債務協商指的是債務人向最大債權銀行（即負債金額最高的銀行）提出協商申請，雙方共同擬訂一個彼此都能接受的還款方案，以解決債務問題。

其優點是可以統一債權（每個月只需繳一筆，還款便利）、拉長還款年限（最多可至180期）、降低月付金（因期數較長，故月付金可以比債務整合低一些）等。

缺點是會有信用註記，且持續到清償後滿一年，意即這段期間內，都無法和銀行貸款。

更詳細的債務協商說明，可以參閱此篇文章：前置協商。

 

債務整合

債務整合簡單講即是債務人向銀行申請信用貸款，去代償其它銀行債務，完成後只負擔該申辦銀行的債務。

其優點與債務協商類似，可以省去多家銀行繳款的麻煩，讓還款更為便利，也能實現降低月付金的需求，最重要的是，由於債務整合亦是貸款的一種，所以不會影響信用狀況。

 

但相對的，缺點則是申請的條件限制較為嚴苛，有負債不可超過收入15至22倍的上限規定，若過負債比過高，就不容易獲准利用此方式來清理債務，或者已有嚴重遲繳、未繳轉呆帳的狀況，那麼銀行也會基於信用問題不予核准。

 

如何選擇？

綜上所述，可以發現無論是債務協商、還是債務整合，都有繳款便利、降低月付金等優點。

差別便是在於，債務協商會產生信用瑕疵，債務整合申辦不易。

法律協會建議您可以評估自身的收入與負債比例，若負債超過收入的22倍，就考慮向銀行協商，反之就是債務整合。

但不論是利用何種方式來處理債務，都需要想方設法與銀行磨合出一個合理的還款方案，攸關期數、利率、月付金等爭點，有專業人士從旁支援更加妥善，歡迎您向我們尋求協助。

 

 

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