理債Q&A

• .認識前置協商

  理債專區:即時新聞

   

  1.目錄

   

  １．「前置協商」是什麼？

  ２．前置協商的優缺點

  ３．我可以申請前置協商嗎？

  ４．如何申請前置協商？

  ５．協商結果

  ６．相關問題

  ７．本會其他服務項目

   

  「前置協商」是什麼？

   

          「前置協商」是依據消費者債務清理條例規定出的作業流程，針對因為消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還的債務人，向最大債權銀行提出協商申請，債權銀行與債務人共同擬定可行的償還方案，以解決債務問題。

   

  1.前置協商的優缺點

  

  （一）前置協商的優點

   

  • 債權統一：將所有債務整合成一家，僅需向最大債權銀行還款，方便快捷。
  • 降低月付金：協商後，可以您接受的金額無壓力地還繳款至清償。
  • 降低循環利率：減少不必要的利息支出。
  • 拉長還款年限：最多可展延至180期。
  • 停止被銀行催收：最大債權銀行收齊文件後3個營業日內停止催收。 

   

  （二）前置協商的缺點

   

  • 協商期間信用被凍結：無法申辦信用卡或貸款。
  • 清償後無法及時恢復：註記時間一年。 

   

   

  1.我可以申請前置協商嗎？

  

   

  只要您符合以下三項條件，即可申請前置協商：

   

  • 有積欠銀行債務且按期還款有困難。
  • 從未參加過「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立。
  • 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣20萬元以下。 

   

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  2.如何申請前置協商？

  

   欲申請前置協商，需備以下文件：

   

  • 前置協商申請書。
  • 身分證正反面影本。
  • 債權人清冊。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 近3個月薪資證明文件。
  • 近2年度綜合所得資料清單及近1個月內核發之財產資料清單。
  • 勞保卡及異動明細，但確無本項資料者，可免提供。

   

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  3.協商結果

  

  • 協商成立：依方案還款完畢後，銀行若沒有主動給予清償證明，請向銀行要求，此乃您的權益。

   

  • 協商不成立：可再次協商，或者聲請更生或清算。

   

  4.相關問題

   

  　Q：與好幾家銀行借款，需要向每一家債權銀行申請前置協商？

   

  • 不需要，備妥所需文件，向最大債權銀行申請即可。

   

   

  　Q：如何知道哪一家是最大債權銀行？

   

  • 向聯合徵信中心申請銀行債權人清冊，該清冊即有列示最大債權銀行之名稱。

   

   

  　Q：前置協商後，多久能知道結果？

   

  • 備齊文件並提出協商請求之翌日起25～30日開始協商，自開始協商之翌日起45～90日完成協商作業，協商處理進度，可向最大債權銀行查詢。

   

    

  　Q：前置協商後，銀行何時停止催收？

   

  • 債權銀行寄出「前置協商開始通知函」給債務人後，將開始進行協商，並於開始協商3天內停止催收。

   

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• 認識履約協商

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   「履約協商」是什麼？

   「履約協商」也稱變更協商，是為協助95年度債務協商及依消費者債務清理條例與銀行申請前置協商，已履約1年以上（含）且尚未毀諾（即履約中），對於還款有困難的債務人，提供變更還款條件方案。

   

  具體內容為再次向最大債權銀行提出申請，依照目前的還款狀況跟銀行重新協商出一個適合現在的還款機制，不但利率可再下降，剩餘的債務重新再拉至一定期數，可大幅降低月付金，相對的利息也省了很多。

   

   

   履約協商的優缺點

  

  （一）履約協商的優點

  　　重新協商出一個新的還款方案，可以有效緩衝或降低債務人之還款壓力。

   

  （二）履約協商的缺點

  　　自申請協商開始後聯徵中心將會有信用註記，無法向銀行融資借錢。

   

   

   

   我可以申請履約協商嗎？

  

   

   

  （一）適用對象

  　95年度債務協商或97年度前置協商已履約1年（含）以上且尚未毀諾（即履約中），出現還款有困難的債務人。

   

  （二）限制條件

  • 95年度債務協商或97年度前置協商已毀諾者。
  • 並非遇到特定不可抗拒之因素而造成繳款困難者。
  • 支出沒有變動，但收入遠比申請協商時還要高出許多。

   

   

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   如何申請履約協商？

  

   

   

  欲申請變更協商，需備以下文件：

   

  • 債務協商或前置協商變更還款條件申請書。
  • 身分證正反面影本。
  • 債權人清冊。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  • 近3個月薪資證明文件，無本項者，出具收入證明切結書。
  • 近2年度綜合所得資料清單。
  • 勞保卡或異動明細。

   

   

   

   相關問題

   

  　Q：申請變更協商後，需要多久才能知道結果？

   

  • 時間需耗費約30～60天，視各金融債權機構執行作業速度而定。

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• .認識毀諾協商

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   毀諾協商

  您有負擔過重的債務問題等待解決嗎？這些欠債是否讓您陷入經濟困境？

  即使置之不理、卻逃不過收到各種催收的通知，既對生活造成不便、

  日積月累下來也給心靈極大的壓力，何不試著面對、給自己一個重生的機會？

   或許這時您會感到疑惑，債務問題怎麼處理？

  不同的機制程序、甚至專有名詞，太過複雜又看不懂？

  究竟要如何向銀行進行協商？害怕掉進對方的話術陷阱裡？有什麼技巧讓自己取得一個稱心如意的還款方案？

   

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  現在，便向您簡單說明處理債務時，會使用的機制程序，有了基本的認識，可以更準確地知道您需要什麼樣的服務項目。

   

   

  「毀諾協商」是什麼？

   

  「毀諾協商」是為協助95 年度債務協商及依消費者債務清理條例與銀行申請前置協商，已毀諾、但仍有還款能力及意願的債務人再次與金融機構協商，提供的個別協商一致性方案。

   

   

   我可以申請毀諾協商嗎？

  

  （一）適用對象

  　　因消費借貸、信用卡或現金契約而負債，95年度債務協商或97年度前置協商，已毀約（目前無正常繳款）者。

   

  （二）限制條件

  　　95年度債務協商或97年度前置協商未毀諾者。

   

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  如何申請毀諾協商？

   

   

  

   

   

  　欲申請毀諾協商，需備以下文件：

   

  • 個別協商一致性方案申請書。
  • 身分證正反面影本。
  • 近3個月薪資證明文件，無本項者，出具收入證明切結書。
  • 近2年度綜合所得資料清單。
  • 勞保卡或勞保異動明細。

   

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   相關問題

   

  　Q：毀諾協商成功後會產生什麼問題？

   

  • 協商期間信用被凍結，即不能再跟銀行融資借錢，債務清償後信用無法及時恢復，註記時間依個案而有所不同。

   

   

  　Q：申請毀諾協商後，需要多久才能知道結果？

   

  • 時間需耗費約1個月。

   

   

   

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• 認識債務清償

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   債務清償

   成功案例分享 

   

  您有負擔過重的債務問題等待解決嗎？這些欠債是否讓您陷入經濟困境？

  即使置之不理、卻逃不過收到各種催收的通知，既對生活造成不便、日積月累下來也給心靈極大的壓力，何不試著面對、給自己一個重生的機會？

  或許這時您會感到疑惑，債務問題怎麼處理？

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   「債務清償」是什麼？

   

  　　「債務清償」是將本金折扣後，用優惠的金額一次結清，相較其他協商方式，能以較快速的方式將債務處理完畢。

   

   債務清償的優缺點

  

  （一）債務清償之優點

  • 將現有債務優惠打折，一次清償，減免長期累積之利息。
  • 快速處理好債務，取得清償證明。

   

  （二）債務清償之缺點

  • 信用被凍結，不能再跟銀行融資借錢，債務清償後信用無法及時恢復。
  • 必須要一次準備足夠的資金。

   

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   我可以申請債務清償嗎？

  

   

  （一）適用對象

  • 目前手中有多餘現金或親朋好友願意資助者。
  • 名下無任何財產者。
  • 目前從事的工作職業，無薪轉無勞保者佳。

   

  （二）限制條件

  • 名下有不動產者。
  • 有固定工作且有薪轉及勞保者。
  • 有實物擔保或有保證人之債務。
  • 正常繳款中之債務無法申請。
  • 已被強制執行中之債務（例：強制扣薪、財產假扣押、執行財產拍賣中）無法申請。

   

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   相關問題

   

  　Q：債務一次清償需要多久時間？

   

  • 視債務筆數而定，約需費時1至6個月。

   

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• 認識民事訴訟

  理債專區:即時新聞

   

   民事訴訟

  您有任何待解決的民事訴訟問題嗎？無論是債權、物權的糾紛，抑或親屬、繼承的事件，這些爭擾是否讓您苦惱？

  不管您是被動陷入訴訟，還是想主動訴諸法院，有意處理卻不曉得從何著手？

  　

   

   

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  定紛止爭以息訟

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   「民事訴訟」是什麼？

   

  「民事訴訟」是法院就私人間的私權糾紛，參與兩造之間，依循一定的程序，適用法律，並予以判決的法律程序。

   

   

   民事訴訟之程序

  

  　民事訴訟涵蓋許多項目，諸如：產權糾紛、借款償還、買賣糾紛、婚姻事件、繼承事件、車禍理賠、簡易債權追償、假扣押假執行、存證信函代撰，變更夫妻財產制，脫產訴訟……皆屬其中。

   

  以各事件所適用的程序去分門別類，大致可分為以下幾種：

   

  （一）通常訴訟程序

  　一般私權之糾紛均適用，分三審。

   

  （二）調解程序

  　民事訴訟法第403條明定強制調解事件範圍，不合規定之事件，當事人亦可聲請，此即任意調解。

   

  （三）簡易訴訟程序

     關於財產權之訴訟，其標的之金額或價額在新台幣50萬元以下或民事訴訟法第427條第2項所定有關房屋租賃借貸、1年以下僱佣契約、票據、合會等事件或當事人合     意者適用。

   

  （四）小額訴訟程序

     關於請求給付金錢、其他代替物或有價證券之訴訟，其標的金額在新台幣10萬元以下者適用。

   

  （五）人事訴訟程序

  　關於婚姻（離婚）親子收養關係、禁治產、死亡宣告等有關身分權事件，其性質與通常訴訟程序不同，各有特別之規定。

   

  （六）其他特別訴訟程序

  　支付命令的督促程序，假扣押、假處分、假執行等保全程序、公示催告程序等。

   

   

   

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   民事訴訟的進行

  

   

  （一）調解

   下列事件為強制調解，除有特別規定外，於起訴前，應經法院調解：

  1.  不動產所有人或地上權人或其他利用不動產之人相互間因相鄰關係發生爭執者。
  2.  因定不動產之界線或設置界標發生爭執者。
  3.  不動產共有人間因共有物之管理、處分或分割發生爭執者。
  4.  建築物區分所有人或利用人相互間因建築物或其共同部分之管理發生爭執者。
  5.  因增加或減免不動產之租金或地租發生爭執者。
  6.  因定地上權之期間、範圍、地租發生爭執者。
  7.  因道路交通事故或醫療糾紛發生爭執者。
  8.  雇用人與受雇人間因僱傭契約發生爭執者。
  9.  合夥人間或隱名合夥人與出名營業人間因合夥發生爭執者。
  10.  配偶、直系親屬、四親等內之旁系血親、三親等內之旁系姻親、家長或家屬相互間因財產權發生爭執者。
  11.  其他因財產權發生爭執，其標的之金額或價額在新臺幣五十萬元以下者（得減至新臺幣25萬元或增至75萬元）。

   

  • 不合上述規定的事件，當事人亦得於起訴前，聲請調解。

   

  • 當事人逕行起訴者，經他造抗辯後，視其起訴為調解之聲請。

   

  • 法院認為調解之聲請有下列各款情形之一者，得逕以裁定駁回之：

  1.  依法律關係之性質，當事人之狀況或其他情事可認為不能調解或顯無調解必要或調解顯無成立之望者。
  2.  經其他法定調解機關調解未成立者。
  3.  因票據發生爭執者。
  4.  係提起反訴者。
  5.  送達於他造之通知書，應為公示送達或於外國為送達者。
  6.  金融機構因消費借貸契約或信用卡契約有所請求者。

   

  調解經當事人合意而成立，調解成立者，與訴訟上和解有同一之效力。

   

  （二）和解

   法院不問訴訟程度如何，得隨時試行和解。

  和解成立者，與確定判決有同一之效力。

   

  （三）訴訟

   起訴，應以訴狀表明下列各款事項，提出於法院為之：

  1.  當事人及法定代理人。
  2.  訴訟標的及其原因事實。
  3.  應受判決事項之聲明。

   

   

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   相關問題

   

  Q：民事訴訟應向哪個法院提起？

  原則上向被告所在地的法院提起。

   

  Q：提起民事訴訟需要準備什麼？

  自己蒐證，以及起訴狀，若起訴狀書寫有困難者，可以尋求專業人員提供協助。

   

   

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• 認識刑事訴訟

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   刑事訴訟

  　

  您有任何待解決的刑事訴訟問題嗎？無論是傷害、詐欺、竊盜、偽造文書，這些案件是否讓您苦惱？

  不管您是被動陷入訴訟，還是想主動訴諸法院，有意處理卻不曉得從何著手？

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   「刑事訴訟」是什麼？

   

  「刑事訴訟」是人民因為觸犯刑事法律構成犯罪，法院因告訴之提起，依循一定的程序，適用法律，並予以判決的法律程序。

   刑事訴訟法明定行使刑罰權的公務員，需嚴格遵守的程序，意在避免濫用致戕害人權，乃保障人權的重要法律。

  　

   刑事訴訟之程序

  

  （一）通常審判

  　原則上是三級三審，第二審法院就第一審判決經上訴部分，為完全重覆之審理，整個程序主要為事實審理，第三審則是法律審。

   

  （二）簡式審判

  法定刑不是死刑、無期徒刑、最輕本刑為3年以上有期徒刑的案件，也不是高等法院管轄之第一審案件，且被告就起訴事實為認罪之答辯，法院可裁定以簡式審判程序來進行，將證據的調查簡化，使案件快速終結，使被告免於訟累。

   

  （三）協商程序

  法定刑不是死刑、無期徒刑、最輕本刑3年以上有期徒刑的案件，也不是由高等法院管轄的第1審案件，在言詞辯論終結或簡易判決處刑前，檢察官可以就已認罪之被告願意接受的刑度等事項進行協商，若雙方達成合意，就由檢察官聲請法院依協商合意內容來判決，也叫做認罪協商，協商判決所科的刑度以宣告緩刑、2年以下有期徒刑、拘役或罰金為限。

   

  （四）簡易程序

  依據被告的自白或是其他的證據，已足夠認定被告有犯罪事實，且其罪依法適用處緩刑、得易科罰金之有期徒刑及拘役或罰金時，檢察官即可向法院聲請簡易判決，或者法院也可以將認為適合的通常程序案件，改由簡易程序處理。

  　

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   刑事訴訟的進行

  

   

  （一）原告

   自訴

  犯罪之被害人得提起自訴，應委任律師行之。

  自訴，應向管轄法院提出自訴狀為之。

  自訴狀應記載下列事項：

   1.被告之姓名、性別、年齡、住所或居所，或其他足資辨別之特徵。

   2.犯罪事實及證據並所犯法條。

   

  告訴

   犯罪之被害人，得為告訴，檢察官因告訴知有犯罪嫌疑者，應即開始偵查，檢察官依偵查所得之證據，足認被告有犯罪嫌疑者，應提起公訴。

  案件有下列情形之一者，應為不起訴之處分：

  1.  曾經判決確定者。
  2.  時效已完成者。
  3.  曾經大赦者。
  4.  犯罪後之法律已廢止其刑罰者。
  5.  告訴或請求乃論之罪，其告訴或請求已經撤回或已逾告訴期間者。
  6.  被告死亡者。
  7.  法院對於被告無審判權者。
  8.  行為不罰者。
  9.  法律應免除其刑者。
  10.  犯罪嫌疑不足者。

     

  告訴乃論之罪（如：普通傷害、侵入住宅、妨害名譽、妨害秘密等），自訴人、告訴人於第一審辯論終結前，得撤回其訴，撤回起訴與不起訴處分有同一之效力，以其撤回書視為不起訴處分書。

   

    (二）被告

  　被告得隨時選任辯護人，辯護人應選任律師充之，但審判中經審判長許可者，亦得選任非律師為辯護人，選任辯護人，應提出委任書狀。

    　

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   相關問題

   

  　Q：是否可透過刑事訴訟程序獲得賠償？

   

   因犯罪而受損害之人，於刑事訴訟程序中得提起附帶民事訴訟，對於被告及其他依民事法規應負賠償責任之人，請求回復其損害，例如傷害案件，被害人可請求賠償醫藥費、工作損失、喪失勞動能力損失、精神慰撫金等。

    

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