陳姓婦人問：
我先生的好友開一家公司，去年向銀行借錢，我先生禁不起拜託，擔任其「連帶保證人」，但這位好友經營公司不善倒閉，銀行竟要求我們負責，還揚言我們不還錢，要假扣押我家房子。請問，銀行可以這樣做嗎？依法不是要先向債務人索討才對？
林曜辰律師解答：
連帶保證，是保證人對於債權人約定與主債務人負連帶責任的保證。連帶保證人的責任與主債務人無先後之分，債權人得逕自向保證人求償。亦即，此等連帶保證債務的債權人，得對於債務人中一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或部份的給付；未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。因此，設計上本來就不需要先就主債務人的財產執行無效果後，才能對保證人請求。
案例中，借款銀行要求連帶保證人負責還錢，並未違反民法或法院的判決先例。
在法律上，銀行直接要求連帶保證人負擔債務清償責任，且採取假扣押動作要查封房產，都屬於合法債務催討。受請求的保證人，並沒有抗拒銀行實施假扣押之理由。民法第745條所謂之「先訴抗辯權」，僅適用在一般保證而無連帶之情形。
實務上，連帶保證的使用頻率多過於一般保證及人事保證，但立法上對於後兩者，除設計有保證責任的免除及保證契約的終止外，甚至還有約定期間之限制，有利於保證人的配套免責保護規定多過於前者。（林曜辰法律事務所林曜辰律師解答，記者楊國文記錄整理）
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讀者好野人問：
我借錢給朋友，朋友有簽借據、本票或開支票給我，做為還款證明，我都把這些借據等單子放在抽屜。後來我發現有幾張已經過了好幾年，請問借據、本票和支票的有效期限是多久？我能用什麼方式把這些錢討回來呢？
律師林銘龍回答：
這三種還款憑證，都屬於《民法》的債權債務關係，效力方面有時間限制。一般債權，例如借據，在《民法》上的請求權消滅時效為15年，本票的請求權時效則為3年，支票只有1年。
所謂的消滅時效請求權，都是從票面上、雙方約定清償的日期開始起算，也就是說，如果欠債超過這些時間，有可能無法討債。不過，就算支票或本票已經超過請求權時效，還是有一個小撇步可以試試看。
遇到這個情況，你不需要拿過期支票要對方還錢，可以向法院提告舉證，雙方原本就有債權債務關係，上法院打官司時，可拿出這張支票當成證據，說服法官判對方還錢。
如果你的支票或借據都在有效時間內，可以直接向法院民事庭聲請支付命令；對方若收到裁定，20天內沒提出異議，支付命令就等同於確定判決。屆時，你可以拿著支付命令，向法院民事執行處強制執行對方財產。不過，若對方提出異議，雙方就必須透過訴訟程序來解決。
你的本票若也在有效期限內，程序就更簡單了，你可以向法院民事庭直接聲請本票裁定，據此向法院聲請查封對方財產。
（元亨法律事務所林銘龍律師解答，記者侯柏青整理）
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阿吉問：
我的母親生前因在政府土地上做生意4、5年，現在她去世，政府仍發文要求繳交「不當得利」款項，因金額不小，對家人是一個很大負擔。請問律師，我們應如何處理，或者可以辦理拋棄繼承解決此事嗎？
彭志傑律師答：
民法於98年6月10日修正公布第1148條第2項規定：「繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，負清償責任。」已改採限定繼承為原則的繼承制度。
舉例說，如果被繼承人遺產合計總價值為100萬元，被繼承人所留下總債務為120萬元，則繼承人全體僅以所繼承遺產總價值100萬元為負擔清償總債務最高金額，超過100萬元部分，繼承人全體無須以其自身所有財產來清償。至於清償程序，可以參照民法第1156條至第1164條等規定。
因此，繼承人如果確定被繼承人所留下債務，大於留下財產的價值，為省去限定繼承後須進行的清償程序，可以辦理拋棄繼承。
拋棄繼承明訂在民法第1174條：「繼承人得拋棄其繼承權。前項拋棄，應於知悉其得繼承之時起三個月內，以書面向法院為之。拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。但不能通知者，不在此限。」民眾可以書面向被繼承人死亡時住所地法院申請拋棄繼承。
（本文由浩翔法律事務所彭志傑律師解答，記者楊國文記錄整理）
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臺南楊小姐問：
我爸媽日前因朋友買房子而擔任保證人，後來房子因無錢清償而被查封到現在。也不知銀行是否有跟該友人求償，但最近我爸媽考慮將勞保領回養老，想選擇月退方式存入銀行，請問銀行會不會扣勞保給付的月退金？若未來爸媽過世，銀行會不會將尚未領完的勞保給付給扣走呢？
律師黃亞蘋答：
依《民法》規定，保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償，亦即於保證人尚未拋棄先訴抗辯權之前提下，債權人必須先就主債務人之財產強制執行而無效果後，始得向保證人進行求償。又同法也規定，為同一債權之擔保，抵押物全部或部分同時拍賣時，拍賣之抵押物中有為債務人所有者，抵押權人應先就該抵押物賣得之價金受償。
依讀者來信所指，建議先行確認實際債務金額，以及在保證契約中是否有拋棄先訴抗辯權。如果讀者父母沒有拋棄先訴抗辯權，則在銀行向你們請求時，可要求銀行先向主債務人求償並為強制執行。如果讀者父母已於保證契約中先行拋棄先訴抗辯權，則可能就無法拒絕銀行的求償了，而勞保給付的月退金，在無法清償系爭債務的情況下，確實有遭查扣可能。
另外，若讀者父母過世後，銀行是否會將尚未領完之勞保給付扣走，則端視債務之清償情形，因此，建議讀者仍須先確認實際的債權數額。
勞保局公關科則表示，如果有債務問題的民眾，勞保年金可以考慮申請年金帳戶，年金可以直接匯到戶頭裡，不會被扣押或是被強制執行。
記者呂志明採訪整理臺南楊小姐問：
我爸媽日前因朋友買房子而擔任保證人，後來房子因無錢清償而被查封到現在。也不知銀行是否有跟該友人求償，但最近我爸媽考慮將勞保領回養老，想選擇月退方式存入銀行，請問銀行會不會扣勞保給付的月退金？若未來爸媽過世，銀行會不會將尚未領完的勞保給付給扣走呢？
律師黃亞蘋答：
依《民法》規定，保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償，亦即於保證人尚未拋棄先訴抗辯權之前提下，債權人必須先就主債務人之財產強制執行而無效果後，始得向保證人進行求償。又同法也規定，為同一債權之擔保，抵押物全部或部分同時拍賣時，拍賣之抵押物中有為債務人所有者，抵押權人應先就該抵押物賣得之價金受償。
依讀者來信所指，建議先行確認實際債務金額，以及在保證契約中是否有拋棄先訴抗辯權。如果讀者父母沒有拋棄先訴抗辯權，則在銀行向你們請求時，可要求銀行先向主債務人求償並為強制執行。如果讀者父母已於保證契約中先行拋棄先訴抗辯權，則可能就無法拒絕銀行的求償了，而勞保給付的月退金，在無法清償系爭債務的情況下，確實有遭查扣可能。
另外，若讀者父母過世後，銀行是否會將尚未領完之勞保給付扣走，則端視債務之清償情形，因此，建議讀者仍須先確認實際的債權數額。
勞保局公關科則表示，如果有債務問題的民眾，勞保年金可以考慮申請年金帳戶，年金可以直接匯到戶頭裡，不會被扣押或是被強制執行。
轉貼自【蘋果日報】2015年05月01日記者呂志明採訪整理
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我弟弟2000年向朋友借100多萬元，我拿房子給對方設定，因為我弟弟都沒還錢，可是我房貸今年就還完了，我想跟對方處理房子問題，因為我有跟對方簽本票，日期從2000年到2005年，代書去年要我再等5年，對方不找我解決，就可以去法院處理，請問這是為什麼？
讀者弟弟的債權人可依《民法》消費借貸法律關係，請求弟弟返還借款；也可以依票據法律關係，請求給付票款；如果抵押權還未塗銷，債權人也可以聲請拍賣抵押物。
《票據法》第22條第1項前段規定：「票據上之權利，對匯票承兌人及本票發票人，自到期日起算；見票即付之本票，自發票日起算。」故本票的付款請求權時效為3年。
《民法》第125條規定：「請求權，因15年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」《民法》未特別規定消費借貸法律關係之請求權時效，故消費借貸法律關係請求權時效為15年。
然而《民法》還有規定包括承認、聲請支付命令等，許多關於時效中斷的情形，依讀者來信，代書說可去法院處理，可能是以15年時效完成為由，請求確認消費借貸法律關係及本票債權不存在，但《民法》第144條第1項規定：「時效完成後，債務人得拒絕給付。」且最高法院判例認為，消滅時效完成的效力，不會發生拒絕給付的抗辯權，並非使請求權當然消滅。
轉貼自【蘋果日報】記者呂志明採訪整理
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我在1994年用畫換了1間獨棟2層樓房，之後向銀行貸款400萬元，約10年時間我付了300多萬元後，因種種原因搬家，房子也被拍賣220萬元，最近法院突然說我還欠銀行700多萬，要查封財產，我用字畫、現金抵扣後，大概還差400萬元，請問銀行從沒通知我還有欠款，現在突然這樣查封，我該怎麼辦？
律師王杏文：
依讀者來文所述，當年貸款400萬元後，陸續已付了300多萬元，一般來說，扣除利息部分，原來的貸款本金應仍有數10萬元甚至近百萬元還沒有清償，多年本利加總後金額確實可能大幅增加。
至於讀者的房子後來拍賣得款220萬元時，因為可能有其他稅金及程序費用優先受償，拍賣價款先用來償還這些優先債權，最後剩下可以用來清償貸款的部分，可能就遠低於150萬元，若再經歷欠款利息不斷膨脹後，讀者所欠的數額確實可能相當可觀。至於為何數額會膨脹到700多萬元，可能原因是讀者除貸款外，仍有其他筆欠款比如稅金、其他銀行或自然人等各類其他債權人，也一併依法律程序要求讀者償還，此時，建議讀者可以向法院聲請閱卷，以明瞭究竟積欠何筆欠款以及欠款數額，若閱卷後發現債權人向法院陳報的債權不實在，可另外提起債務人異議之訴後，先向執行法院聲請停止執行，等債權額確認後再進行執行程序。
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幾年前交友不慎成為卡債族，一直沒處理，如今我與開公司的男友論及婚嫁，請問我們結婚後，銀行會來查我先生的財產嗎？我怕影響他的公司營運，我們是不是要簽立「夫妻財產分開」？該怎麼簽才會在法律上有效？
依《民法》規定，如果夫妻未以契約訂立夫妻財產制者，原則上是以法定財產制為夫妻財產制。目前法定夫妻財產制，就債務清償責任，規定夫妻各自對其債務負清償責任。夫妻各以自己的財產清償他方的債務時，雖在婚姻關係存續中，亦得請求償還。
因此，縱使讀者婚後，債務不會成為先生的債務，甚至先生協助讀者清償後，還可以向讀者請求償還，銀行並不會去查讀者先生的財產，如果銀行無正當理由調查先生的財產，將可能違反《個人資料保護法》。
如果，讀者仍然不放心，可以在結婚前或甚至在結婚後，與先生約定「分別財產制」，建議讀者除以書面簽訂外，應依《民法》至法院登記，才能對抗夫妻以外的第三人（如銀行），否則如果沒有登記，第三人可以主張夫妻財產契約對他不生效力。
讀者可從司法院網站下載，或到各地方法院服務中心，購買夫妻財產制契約登記聲請書，詳實填載後，準備雙方財產清冊、身分證件等相關文件，親自或分別委任代理人到住所地的法院服務中心繳交聲請費用1000元並即可辦理登記。
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提款卡交付他人 恐涉幫助詐欺
不具名讀者問：
我先前接到代辦公司專員電話，說可以幫忙核貸，我需要5萬元，對方說要做財力證明，但是怕我提款，所以要我快遞提款卡跟存摺、身分證影本給他們，後來我被通知帳戶列為警示，才發現曾有5筆、總數7萬元的款項匯入，但都馬上被跨行提領。請問，我是否會有詐欺前科？如何能讓事情傷害降至最低？
律師吳雨學答：
依讀者來信敘述，有可能會觸犯《刑法》第339條第1項普通詐欺罪的幫助犯。
根據法院向來的見解，如台北地院104年度易字594、721、863號，以及台北地院104審簡上字121號等判決，是以一般人的社會觀點而言，提款卡、存摺和身分證影本等，這些都是有關個人金融財產的重要資料及文件，一般不會輕易交給外人來使用。
若和解多可判緩刑
如果將自己的提款卡、存摺以及身分證影本，出售、出租或提供給不認識的第三人來使用，應該可以預見這些證件，很有可能會被犯罪集團作為非法使用，雖未參與其他犯罪過程，但法律上仍會認為成立幫助犯，也就是為犯罪者添加助力，例如提供證件資料方便犯罪者行騙，作為掩飾及藏匿詐欺所得之用，會成立幫助詐欺罪。
在法院的實務判決中，如果行為人過去沒有犯罪前科，只要能夠跟被害人達成和解，大多都會宣告緩刑，而若緩刑期間表現良好，等到緩刑期滿而未經撤銷，則不會留下前科紀錄的。
記者孫友廉採訪整理
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卡借友刷沒付 要負清償責任
讀者問：
我的信用卡借朋友刷了14萬元，因他未繳費，我接下來會面臨哪些問題？因為當初借錢給朋友時沒有借據，我現在可以告對方向他討錢嗎？另外，何謂存證信函？
律師答：
信用卡發卡機構通常會與信用卡持有人簽訂契約，約定信用卡僅能由持有人自己使用，但如果因信用卡遺失或遭盜刷，持有人能證明非其刷卡，或簽單上簽名明顯非持有人者，則持有人無須負責該消費金額。
本件讀者將信用卡借給友人使用，如否認曾授權友人刷卡，雖讀者可能無須對非其簽署之簽單金額負責，但友人可能因此吃上偽造文書官司。如讀者承認借友人刷卡，則應對簽單金額負清償責任。至於讀者與友人並非成立借貸關係，讀者償還刷卡金額14萬元後，得以其他契約法律關係請求友人償還，與有無借據並無影響。
存證信函為保存證據
最後，存證信函，其實就是「郵局存證信函」的簡稱，是一種透過郵局來證明發信日期及發信內容的一種證明函件，寄件人只要透過郵局寄發存證信函，如果對方確實收到，寄件人即可掌握該項證據，而可於日後法院訴訟時提出，因此存證信函的最大功用為保存證據。
而存證信函之內容，通常是法律規定發函人需為一定之行為，為避免口說無憑，所以以存證信函之方式證明，因此多為表明一定的立場，或為一定的意思通知，或為一定的意思表示。
轉貼自【蘋果日報】2014年08月01日【記者賴心瑩採訪整理】
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