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張婦積欠卡債250萬元，因循環利息使得債務越滾越大，張婦偶然間聽朋友提到可向法院聲請更生或清算作卡債處理，只要聲請通過，就可以依原本債務的一到四成償還。張婦先和最大債權銀行協商，協商不成再向法院聲請更生，因張婦在清潔公司打零工，月薪2萬元，每個月必要的生活支出1萬8600元，從張婦提出的更生方案，扣除必要的生活費後僅剩1400元，已所剩無多，要按月還1500元，也是很吃力，法院審酌張婦的還款能力認定張婦人確實已盡力償債，裁定張婦每月還款1500元，只需償還6年總計10萬8千元。 法律評析 消費者債務清理條例（簡稱債清條例）是對債務人益處多多的工具，但很多債務人都不知道怎麼使用這個工具，以下作些簡單說明。不論是積欠銀行、農會債務或是向親友借貸，都可以適用債清條例，債清條例中的兩大重點，即是「更生」和「清算」程序，向法院聲請更生或清算前，要先和最大債權銀行進行前置協商，協商不成才能向法院聲請更生或清算。因篇幅有限，故就本件張婦聲請的更生先作說明，更生程序簡單說就是由債務人提出一個不超過六年（有特別情事可以延長為八年），最少每三個月清償一次的債務清償計畫（即更生方案），多是以一個月償還一次持續清償六年為主，更生方案經法定程序由法院裁定認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權（罰鍰、怠金或稅捐）等外，就當然免除其他債務的制度，也就是剩下的債務都不用償還。 看到這邊，你應該會有疑問，法院裁定認可更生方案的標準是什麼？早期法官認定更生方案之條件太過嚴苛，常會以債務人因不當消費為由駁回更生，所以更生通過比例過低，但101年12月間債清條例修正，其中影響法官認可更生方案最重要的條文即是債清條例第64條第1項，此條文規定只要法官認為債務人提出的更生方案有盡力清償，就要裁定通過。所謂盡力清償，是指依照債務人的收入狀況，扣除債務人或是受債務人撫養的人（父母或為成年子女）必要的生活支出後，剩餘的金錢盡量全數還給銀行，原則上就可以被認為是盡力清償。例如本件張婦一個月收入2萬元，扣除勞健保和其他必要的生活支出後，每個月僅剩1400元，已所剩無多，卻願意按月還款1500元予銀行，此種情形即可被法院認定為已盡最大努力清償債務，故裁定認可更生方案。楊婦之後只須依照更生方案每月還款1500千元，持續還款6年後，剩餘的債務即可一筆勾銷不用償還了。張婦清償的比例僅4%，債權銀行提出異議但被法官駁回，造成這個結果，銀行發卡浮濫也有責任。現今更生通過機率大，建議有債務問題的民眾可以善加利用債清條例聲請更生或清算，之前已聲請過而未通過者也可以重新聲請，讓自己有重建生活的機會。 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助 轉貼中時新聞網 編輯、 張國欽
陳姓婦人問： 我先生的好友開一家公司，去年向銀行借錢，我先生禁不起拜託，擔任其「連帶保證人」，但這位好友經營公司不善倒閉，銀行竟要求我們負責，還揚言我們不還錢，要假扣押我家房子。請問，銀行可以這樣做嗎？依法不是要先向債務人索討才對？ 林曜辰律師解答： 連帶保證，是保證人對於債權人約定與主債務人負連帶責任的保證。連帶保證人的責任與主債務人無先後之分，債權人得逕自向保證人求償。亦即，此等連帶保證債務的債權人，得對於債務人中一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或部份的給付；未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。因此，設計上本來就不需要先就主債務人的財產執行無效果後，才能對保證人請求。 案例中，借款銀行要求連帶保證人負責還錢，並未違反民法或法院的判決先例。 在法律上，銀行直接要求連帶保證人負擔債務清償責任，且採取假扣押動作要查封房產，都屬於合法債務催討。受請求的保證人，並沒有抗拒銀行實施假扣押之理由。民法第745條所謂之「先訴抗辯權」，僅適用在一般保證而無連帶之情形。 實務上，連帶保證的使用頻率多過於一般保證及人事保證，但立法上對於後兩者，除設計有保證責任的免除及保證契約的終止外，甚至還有約定期間之限制，有利於保證人的配套免責保護規定多過於前者。（林曜辰法律事務所林曜辰律師解答，記者楊國文記錄整理） 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
讀者好野人問： 我借錢給朋友，朋友有簽借據、本票或開支票給我，做為還款證明，我都把這些借據等單子放在抽屜。後來我發現有幾張已經過了好幾年，請問借據、本票和支票的有效期限是多久？我能用什麼方式把這些錢討回來呢？ 律師林銘龍回答： 這三種還款憑證，都屬於《民法》的債權債務關係，效力方面有時間限制。一般債權，例如借據，在《民法》上的請求權消滅時效為15年，本票的請求權時效則為3年，支票只有1年。 所謂的消滅時效請求權，都是從票面上、雙方約定清償的日期開始起算，也就是說，如果欠債超過這些時間，有可能無法討債。不過，就算支票或本票已經超過請求權時效，還是有一個小撇步可以試試看。 遇到這個情況，你不需要拿過期支票要對方還錢，可以向法院提告舉證，雙方原本就有債權債務關係，上法院打官司時，可拿出這張支票當成證據，說服法官判對方還錢。 如果你的支票或借據都在有效時間內，可以直接向法院民事庭聲請支付命令；對方若收到裁定，20天內沒提出異議，支付命令就等同於確定判決。屆時，你可以拿著支付命令，向法院民事執行處強制執行對方財產。不過，若對方提出異議，雙方就必須透過訴訟程序來解決。 你的本票若也在有效期限內，程序就更簡單了，你可以向法院民事庭直接聲請本票裁定，據此向法院聲請查封對方財產。 （元亨法律事務所林銘龍律師解答，記者侯柏青整理） 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
阿吉問： 我的母親生前因在政府土地上做生意4、5年，現在她去世，政府仍發文要求繳交「不當得利」款項，因金額不小，對家人是一個很大負擔。請問律師，我們應如何處理，或者可以辦理拋棄繼承解決此事嗎？ 彭志傑律師答： 民法於98年6月10日修正公布第1148條第2項規定：「繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，負清償責任。」已改採限定繼承為原則的繼承制度。 舉例說，如果被繼承人遺產合計總價值為100萬元，被繼承人所留下總債務為120萬元，則繼承人全體僅以所繼承遺產總價值100萬元為負擔清償總債務最高金額，超過100萬元部分，繼承人全體無須以其自身所有財產來清償。至於清償程序，可以參照民法第1156條至第1164條等規定。 因此，繼承人如果確定被繼承人所留下債務，大於留下財產的價值，為省去限定繼承後須進行的清償程序，可以辦理拋棄繼承。 拋棄繼承明訂在民法第1174條：「繼承人得拋棄其繼承權。前項拋棄，應於知悉其得繼承之時起三個月內，以書面向法院為之。拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。但不能通知者，不在此限。」民眾可以書面向被繼承人死亡時住所地法院申請拋棄繼承。 （本文由浩翔法律事務所彭志傑律師解答，記者楊國文記錄整理） 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
