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理債專區:即時新聞 您有債務困擾嗎？想處理卻不知道使用「債務協商」還是「債務整合」？ 便讓法律協會來告訴您這兩者的差異，從而找出適合自己的理債方案。 債務協商 債務協商指的是債務人向最大債權銀行（即負債金額最高的銀行）提出協商申請，雙方共同擬訂一個彼此都能接受的還款方案，以解決債務問題。 其優點是可以統一債權（每個月只需繳一筆，還款便利）、拉長還款年限（最多可至180期）、降低月付金（因期數較長，故月付金可以比債務整合低一些）等。 缺點是會有信用註記，且持續到清償後滿一年，意即這段期間內，都無法和銀行貸款。 更詳細的債務協商說明，可以參閱此篇文章：前置協商。 債務整合 債務整合簡單講即是債務人向銀行申請信用貸款，去代償其它銀行債務，完成後只負擔該申辦銀行的債務。 其優點與債務協商類似，可以省去多家銀行繳款的麻煩，讓還款更為便利，也能實現降低月付金的需求，最重要的是，由於債務整合亦是貸款的一種，所以不會影響信用狀況。 但相對的，缺點則是申請的條件限制較為嚴苛，有負債不可超過收入15至22倍的上限規定，若過負債比過高，就不容易獲准利用此方式來清理債務，或者已有嚴重遲繳、未繳轉呆帳的狀況，那麼銀行也會基於信用問題不予核准。 如何選擇？ 綜上所述，可以發現無論是債務協商、還是債務整合，都有繳款便利、降低月付金等優點。 差別便是在於，債務協商會產生信用瑕疵，債務整合申辦不易。 法律協會建議您可以評估自身的收入與負債比例，若負債超過收入的22倍，就考慮向銀行協商，反之就是債務整合。 但不論是利用何種方式來處理債務，都需要想方設法與銀行磨合出一個合理的還款方案，攸關期數、利率、月付金等爭點，有專業人士從旁支援更加妥善，歡迎您向我們尋求協助。 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 本會其它服務項目 (請點我) 前置協商 履約協商 毀諾協商 更生程序 清算程序 債務清償 民事訴訟 刑事訴訟 本會提供理債協助 法律問題輔導 歡迎查詢 免費專線：0809-033988 LINE ID:0977-197488 或點此 線上預約 讓專業團隊來協助您 政府核准立案，值得您的信賴
理債專區:即時新聞 近年來，消費物價飛漲，民眾薪資卻沒有跟隨它的速度同步成長，讓許多債務人的經濟狀況雪上加霜，導致面對債務的處理態度越發消極。 而債權銀行常見的追債手段之一，便是向法院聲請強制執行扣薪。 債務人如果遇到此類問題，可以先確認其請求的真實性，慎防被伺機詐騙，若確有其事，或許債務人會認為：就讓它慢慢扣吧！扣完了也就輕鬆了。 那您便會發現這筆債務似乎沒有盡頭。 為何這麼說？ 因為民法 § 323規定：清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本。 白話解釋即是說您每個月被扣掉的薪水，首先會被拿去抵充強制執行的費用，再來是用以償還欠款的利息，最後才是債務本金。 試想，假設債務人某君月薪2萬5，積欠銀行100萬，年利率12%，按此條件計算，某君被法扣金額為8333（新制說明），一年下來共被扣薪99996，然而光是債務利息每年便需支付12萬，代表不僅無法償還到本金，每年還得再增加利息負擔，長期積累下來，債務根本還不完，甚至越滾越大！ 當債務人不幸被強制執行扣薪時，驚慌失措是難免的，但千萬不要就此放棄！想辦法停止強制執行、徹底解決債務問題，生活才得以持續！ 本會建議已經被強制執行扣薪的債務人，利用消費者債務清理條例來處理債務問題。 藉由消債條例去申請債務協商，將已提出協商請求之情事，以存證信函通知執行強制扣薪的債權銀行，要求先暫緩強制執行（強制執行法 § 10）、進行協商，若此債權銀行在收到存證信函與協商通知後，仍不願意暫緩強制執行，則視為協商不成立（消債條例 § 151），那麼，債務人便可依法向法院聲請更生，一旦開始更生程序，屆時強制執行也會隨之停止（消債條例 § 48）。 若擔心法院裁定開始更生的時間緩不濟急，則可依消債條例 § 19之規定，在聲請更生或清算的同時向法院聲請求保全處分，以停止強制執行的進行。 消債條例的協商機制有諸多種類，包括前置協商、債務更生或清算等，詳情可參閱下方連結，倘若協商成功，不僅可以解除扣薪與催收等問題，還能以雙方磋商出的合理方案來還款，降低負債壓力。 只要您勇於面對債務，就有機會告別負債人生，重建經濟生活！ 只要您向前跨出一小步，剩餘的路，法律協會將助您繼續前行！ 本會提供理債協助 法律問題輔導 本會其它服務項目 (請點我) 前置協商 履約協商 毀諾協商 更生程序 清算程序 債務清償 民事訴訟 刑事訴訟 本會提供理債協助 法律問題輔導 歡迎查詢 免費專線：0809-033988 LINE ID: 0977-197488 或點此 線上預約 讓專業團隊來協助您 政府核准立案，值得您的信賴
理債專區:即時新聞 依民國107年6月修正施行的強制執行法第122條之規定： 「債務人生活所必需，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍計算其數額，並應斟酌債務人之其他財產。債務人共同生活親屬生活所必需，準用前項計算基準，並按債務人依法應負擔扶養義務之比例定其數額。」 第122條新舊規定說明如下 新的強制執行法第122條施行後，薪資債權的強制執行（法扣、扣薪）已經不再是扣三分之一了，而是保留債務人所居地區，政府公告之每人每月最低生活費1.2倍的薪資給債務人，超過的金額將全部扣押執行（扣薪）移轉給債權人！ 簡單來個比喻：「某君積欠銀行債務未還，住在桃園市，在某公司上班領有工資23100元。」 修法前法院若來函強制執行，會要求某公司執行扣押某君上班的工資三分之一，也就是扣7700元給銀行。 而依新法，執行法院會發函要求某公司執行扣押某君的工資「逾17494元之部分」（依108年度桃園市最低生活費為14578元，而1.2倍就是17494元），所以本件執行扣薪的金額就是5606元。 第122條新舊規定之比較 新強制執行法第122條扣薪的金額比較少，基本上是保障了某君基本的生活費用（保障經濟弱勢）。 當然若某君的薪資是5萬元，依新的執行規定就要被強制執行扣押薪資32506元，比起舊規定執行法扣三分之一，金額就多非常多了。 第115-1條修法說明 為避免上述狀況發生，於民國108年又再次修正強制執行法，新增了第115-1條規定，限制扣薪上限不得超過薪資的三分之一。 意思就是說，依目前最新規定，將薪資減去居住地最低生活費1.2倍後，若大於薪資的三分之一，則扣薪金額為薪資的三分之一。 反之，若沒有超過薪資的三分之一，扣薪金額便是薪資減去居住地最低生活費1.2倍。 繼續以某君為例，桃園市最低生活費1.2倍為17494元。 若某君薪資23100元： 23100-17494=5606，小於23100×(1/3)=7700，那麼某君扣薪金額即為5606元。 若某君薪資30000元： 30000-17494=12506，大於30000×(1/3)=10000，那麼某君扣薪金額即為10000元。 若您發現被強制執行扣薪的金額不符上述法規，您可以提起異議！(請點我) 衛福部公告108年度各區每月最低生活費1.2倍 1、臺北市：16,580×1.2＝19,896元 2、新北市：14,666×1.2＝17,599元 3、桃園市：14,578×1.2＝17,494元 4、臺中市：13,813×1.2＝16,576元 5、臺南市：12,388×1.2＝14,866元 6、高雄市：13,099×1.2＝15,719元 7、金門縣、連江縣：11,135×1.2＝13,362元 8、其他縣市：12,388×1.2＝14,866元 法律協會的建議： 有債務問題應妥適選擇適合自己的處理方式，自民國97年4月起施行消費者債務清理條例，多數負有債務的朋友皆可利用該條例之債務協商、法院調解程序、法院債務更生程序、清算程序而獲債務和解、債務免責的情形。 切勿消極對待，有道是債不理財不理，理財先理債，本會成功輔導許多債務朋友成功面對債務終結債務問題，重獲無債新生。 若希望停止強制執行扣薪，可參閱此篇文章。(請點我) 本會提供理債協助 法律問題輔導 歡迎查詢 本會其它服務項目 (請點我) 前置協商 履約協商 毀諾協商 更生程序 清算程序 債務清償 民事訴訟 刑事訴訟 本會提供理債協助 法律問題輔導 歡迎查詢 免費專線：0809-033988 LINE ID:0977-197488 或點此 線上預約 讓專業團隊來協助您 政府核准立案，值得您的信賴
理債專區:即時新聞 王先生因房貸無法如期繳交房屋被法拍，但是拍賣後的價格不足以償還銀行的欠款，因此欠了銀行一筆錢，之後就不管這件事，卻因此被法院扣薪三分之一，持續了五年。這段期間他心想既然已經被扣薪，債務應該就慢慢還掉了，也沒有去了解還款狀況，令人震驚的是，當王先生向銀行詢問還款狀況後，發現他欠銀行的本金完全沒變少，它這五年被扣薪償還的都是利息，經協會輔導，王先生向銀行提出要分期償還本金時，才開始真正的償還積欠的債務。 大多數人的想法應該和王先生一樣，既然已經被扣薪了，就不想管這件事了，但是若您的債務是高利率型的如信用卡債(循環利息利率15%以上)，扣薪三分之一優先償還利息而不是本金，因此長期下來，就會造成這樣的結果。 債務會走上法院扣薪主要的原因是欠債的人不去處理，債權人為了收回這筆錢就會向法院提出強制執行的要求，因此法院會以強制扣除債務人三分之一薪資的方式來處理，因此有些人為了躲避被扣薪，跟公司說領現金不用轉帳匯款，也不加勞健保，這樣法院就無法查到這筆薪資，這麼做是有效的，但是債務人也因此必須躲躲藏藏並且損失不少權利，譬如不能在銀行開戶存錢，也不能做任何以個人名義的投資，也不能規劃退休或未來。但過一個朋友因此將錢存在親戚的銀行帳戶，這些替代做法都潛藏不少風險，而且並沒有真正解決問題。 遇到法院強制扣薪三分之一，別忘了做這三件事? (一)勇敢的面對債務 (二)尋求專業的協助 (三)改變理財的方式 只要您勇於面對債務，就有機會告別負債人生，重建經濟生活！ 只要您向前跨出一小步，剩餘的路，法律協會將助您繼續前行！ 本會提供理債協助 法律問題輔導 (請點我) 前置協商 履約協商 毀諾協商 更生程序 清算程序 債務清償 民事訴訟 刑事訴訟 本會提供理債協助 法律問題輔導 歡迎查詢 免費專線：0809-033988 LINE ID:0977-197488 或點此 線上預約 讓專業團隊來協助您 政府核准立案，值得您的信賴 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
