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法律信箱：當債務保人 勞保月退恐查扣 臺南楊小姐問： 我爸媽日前因朋友買房子而擔任保證人，後來房子因無錢清償而被查封到現在。也不知銀行是否有跟該友人求償，但最近我爸媽考慮將勞保領回養老，想選擇月退方式存入銀行，請問銀行會不會扣勞保給付的月退金？若未來爸媽過世，銀行會不會將尚未領完的勞保給付給扣走呢？ 律師黃亞蘋答： 依《民法》規定，保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償，亦即於保證人尚未拋棄先訴抗辯權之前提下，債權人必須先就主債務人之財產強制執行而無效果後，始得向保證人進行求償。又同法也規定，為同一債權之擔保，抵押物全部或部分同時拍賣時，拍賣之抵押物中有為債務人所有者，抵押權人應先就該抵押物賣得之價金受償。 確認契約抗辯權 依讀者來信所指，建議先行確認實際債務金額，以及在保證契約中是否有拋棄先訴抗辯權。如果讀者父母沒有拋棄先訴抗辯權，則在銀行向你們請求時，可要求銀行先向主債務人求償並為強制執行。如果讀者父母已於保證契約中先行拋棄先訴抗辯權，則可能就無法拒絕銀行的求償了，而勞保給付的月退金，在無法清償系爭債務的情況下，確實有遭查扣可能。 另外，若讀者父母過世後，銀行是否會將尚未領完之勞保給付扣走，則端視債務之清償情形，因此，建議讀者仍須先確認實際的債權數額。 勞保局公關科則表示，如果有債務問題的民眾，勞保年金可以考慮申請年金帳戶，年金可以直接匯到戶頭裡，不會被扣押或是被強制執行。 記者呂志明採訪整理臺南楊小姐問： 我爸媽日前因朋友買房子而擔任保證人，後來房子因無錢清償而被查封到現在。也不知銀行是否有跟該友人求償，但最近我爸媽考慮將勞保領回養老，想選擇月退方式存入銀行，請問銀行會不會扣勞保給付的月退金？若未來爸媽過世，銀行會不會將尚未領完的勞保給付給扣走呢？ 律師黃亞蘋答： 依《民法》規定，保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償，亦即於保證人尚未拋棄先訴抗辯權之前提下，債權人必須先就主債務人之財產強制執行而無效果後，始得向保證人進行求償。又同法也規定，為同一債權之擔保，抵押物全部或部分同時拍賣時，拍賣之抵押物中有為債務人所有者，抵押權人應先就該抵押物賣得之價金受償。 確認契約抗辯權 依讀者來信所指，建議先行確認實際債務金額，以及在保證契約中是否有拋棄先訴抗辯權。如果讀者父母沒有拋棄先訴抗辯權，則在銀行向你們請求時，可要求銀行先向主債務人求償並為強制執行。如果讀者父母已於保證契約中先行拋棄先訴抗辯權，則可能就無法拒絕銀行的求償了，而勞保給付的月退金，在無法清償系爭債務的情況下，確實有遭查扣可能。 另外，若讀者父母過世後，銀行是否會將尚未領完之勞保給付扣走，則端視債務之清償情形，因此，建議讀者仍須先確認實際的債權數額。 勞保局公關科則表示，如果有債務問題的民眾，勞保年金可以考慮申請年金帳戶，年金可以直接匯到戶頭裡，不會被扣押或是被強制執行。 轉貼自【蘋果日報】2015年05月01日記者呂志明採訪整理 回上頁 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
不具名讀者問： 我弟弟2000年向朋友借100多萬元，我拿房子給對方設定，因為我弟弟都沒還錢，可是我房貸今年就還完了，我想跟對方處理房子問題，因為我有跟對方簽本票，日期從2000年到2005年，代書去年要我再等5年，對方不找我解決，就可以去法院處理，請問這是為什麼？ 讀者弟弟的債權人可依《民法》消費借貸法律關係，請求弟弟返還借款；也可以依票據法律關係，請求給付票款；如果抵押權還未塗銷，債權人也可以聲請拍賣抵押物。 《票據法》第22條第1項前段規定：「票據上之權利，對匯票承兌人及本票發票人，自到期日起算；見票即付之本票，自發票日起算。」故本票的付款請求權時效為3年。 《民法》第125條規定：「請求權，因15年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」《民法》未特別規定消費借貸法律關係之請求權時效，故消費借貸法律關係請求權時效為15年。 然而《民法》還有規定包括承認、聲請支付命令等，許多關於時效中斷的情形，依讀者來信，代書說可去法院處理，可能是以15年時效完成為由，請求確認消費借貸法律關係及本票債權不存在，但《民法》第144條第1項規定：「時效完成後，債務人得拒絕給付。」且最高法院判例認為，消滅時效完成的效力，不會發生拒絕給付的抗辯權，並非使請求權當然消滅。 轉貼自【蘋果日報】記者呂志明採訪整理 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
讀者韓先生問： 我在1994年用畫換了1間獨棟2層樓房，之後向銀行貸款400萬元，約10年時間我付了300多萬元後，因種種原因搬家，房子也被拍賣220萬元，最近法院突然說我還欠銀行700多萬，要查封財產，我用字畫、現金抵扣後，大概還差400萬元，請問銀行從沒通知我還有欠款，現在突然這樣查封，我該怎麼辦？ 律師王杏文： 依讀者來文所述，當年貸款400萬元後，陸續已付了300多萬元，一般來說，扣除利息部分，原來的貸款本金應仍有數10萬元甚至近百萬元還沒有清償，多年本利加總後金額確實可能大幅增加。 確認債權額再執行 至於讀者的房子後來拍賣得款220萬元時，因為可能有其他稅金及程序費用優先受償，拍賣價款先用來償還這些優先債權，最後剩下可以用來清償貸款的部分，可能就遠低於150萬元，若再經歷欠款利息不斷膨脹後，讀者所欠的數額確實可能相當可觀。至於為何數額會膨脹到700多萬元，可能原因是讀者除貸款外，仍有其他筆欠款比如稅金、其他銀行或自然人等各類其他債權人，也一併依法律程序要求讀者償還，此時，建議讀者可以向法院聲請閱卷，以明瞭究竟積欠何筆欠款以及欠款數額，若閱卷後發現債權人向法院陳報的債權不實在，可另外提起債務人異議之訴後，先向執行法院聲請停止執行，等債權額確認後再進行執行程序。 轉貼自【蘋果日報】2014年11月05日記者劉志原採訪整理 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
讀者劉先生問： 1995年我幫前妻當房貸的連帶保證人，1999年2人離婚不久，房屋被法拍，但法拍後仍短少約170多萬元，前妻置之不理，直到去年債權銀行向法院提起強制執行我的薪資，前妻才聲請更生。請問，若前妻更生通過並開始還款，我的薪資還會被扣嗎？我也可以聲請更生或有其他方式避免被扣薪嗎？ 律師王如玄答： 讀者在1995年擔任前妻房貸的連帶保證人，就房貸債務即為須負全部履行責任之「共同債務人」，而與債務人「就同一給付各負全部履行之責任」。依《消費者債務清理條例》第71條：「債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，不因更生而受影響。」 依照方案進行還款 所以，讀者前妻更生通過並依更生方案定期還款，債權銀行依舊可以對讀者名下資產進行強制執行程序，就短差的債權餘額聲請強制執行，如扣薪等。因此，如果讀者前妻在更生裁定通過後，仍不履行債務，讀者還是可能因為連帶保證的關係，被強制執行扣款。 依讀者提問中描述，與前妻就房貸債務為共同債務人，讀者應屬《債清條例》第2條規定的「消費者」，如有不能清償債務或有不能清償之虞，而又合於「無擔保或無優先權之債務總額未逾1200萬元」的要件時，讀者可依《債清條例》聲請更生，並按照法院認可的更生方案進行還款而免遭到扣薪。 轉貼自【蘋果日報】2014年9月30日記者胡守得採訪整理 本會提供理債協助 法律問題輔導 法律協會關心您 提供免費諮詢服務 讓專業團隊來協助您 本會提供理債協助 法律問題輔導 每件個案都有不同案情，詳談便於我們了解狀況，給予適當協助。
