法律小學堂
我有銀行債務, 我的保單會被銀行扣押嗎?
答案是:"會的"."會的"."會的". 很重要說3次
為什麼呢？有辦法避免嗎？請讓法協為您詳細說明～
債主們慣用追債方式之一，便是向法院聲請「強制執行」。
而強制執行可以執行的目標有很多，其中最常見的就是債務人的工作薪資，其次是帳戶裡的存款，再來是名下的土地房子等。
但其實很多人不曉得，「保險契約」也可以被債權人聲請法院強制執行哦！
或許有人會疑惑，法院為什麼可以強制執行我的保單？保險契約被強制執行又如何？
這些問題在2022年12月9日，最高法院108年度台抗大字第897號民事裁定中有了統一見解（點擊文字可進入連結看裁定全文）。
簡單來說，這是因為法院認為保險契約具有所謂的「保單價值」，要保人在壽險契約終止時，可以獲得一筆「解約金」，或者可以利用保單向保險公司進行借款等，這些都屬於要保人所擁有的「財產權」。
既是財產權，自然可以成為強制執行的目標。
債權人聲請強制執行債務人財產，其最終目的都是為了滿足債權，也就是透過強制處分債務人的財產，獲得還款的意思，所以像不動產、保險契約這類財產，勢必要經過一道「換價程序」變成具體的「錢」才能被拿去還債。
而保險契約的換價方式，就是前段提及的「終止保險契約」，所以法院於必要時可以執行命令終止以債務人為要保人的保單，並命令保險公司將該筆解約金償付給債權人。
也就是說,債務人於其對於第三人之金錢債權經扣押後，即喪失對於該債權之處分權，執行法院於換價清償債權之目的範圍內，得進行將該扣押權利金錢化所必要、適切之處分行為。要保人基於壽險契約請求返還或運用保單價值之權利，為其所有之財產權，即得為強制執行之標的。而終止壽險契約，乃使抽象之保單價值轉化為具體解約金償付請求權所不可欠缺，係達成換價目的所必要之行為，執行法院自得為之。
因此法院是可以利用法律的強制力，將債務人的保單解約，並拿解約後的解約金去還款給債權人。
值得注意的是，其實仔細看最高院見解裡的內容，可以發現法院強制執行終止保險契約的行為，目前是有限制條件的。
顯而易見的有「債務人為要保人」以及「人壽保險契約」這兩點。
這是因為現今商業保單中，多是壽險契約才具有保單價值（解約金），其它如健康醫療險、傷害意外險等等，通常沒有解約金，也就沒有被強制執行的價值。
而由於運用保單價值的權利屬於保單要保人，代表該保險契約是要保人的財產，倘若要保人並非債務人，當然不必擔心保險被法院執行解約。
但若您遇上被強制解約保險契約的狀況，也不必太過驚慌。
因為根據前述最高院的裁定理由後段所示：「壽險契約，常見兼有保障要保人等及其家屬生活，安定社會之功能，執行法院於裁量是否行使終止權執行解約金債權時，仍應審慎為之，並宜先賦與債權人、債務人或利害關係人陳述意見之機會……（後略）。」
這意味著其中尚有許多空間可以討論，只要不是放著不處理，及時反應都有機會能避免保單被解約。
事實上，面對強制執行，最根本的解決方式就是著手處理債務問題，如今理債的方法很多，依據每個人狀況的不同，各自適合的理債機制也不同，若想了解更多，歡迎利用我們的免費諮詢服務。
若您對上述內容仍有疑惑，或者有其它問題，歡迎利用我們的免費諮詢服務。
也可以參閱以下網頁：由我們給予更準確的判斷與協助。
針對個案去做詳細討論
才能理解、釐清個案的需求
依據每個人境遇的不同，提供最妥適的建議與協助。
【預約專線】0809-033-988
【本會官網】https://rink.cc/evpau
【預約諮詢】https://www.dot.org.tw/contact.php
【Line諮詢】https://rink.cc/3od49
【fb粉絲專業】https://rink.cc/a0wp2
法律協會公告事項 
返回列表